Lån tycks vara en ofrånkomlig del av livet i västvärlden. Det är få som kan skaffa bostad, bil och andra stora prylar utan att ta ett lån. Men det är inte alla som betalar höga avgifter och ännu högre ränta. Det går att hitta bättre lån och få ner kostnaden om du bara tänker på rätt sätt.
Till att börja med är det klokt att hålla utkik efter billiga lån då det blir dags att ta ett. Men redan innan du gör detta kan du börja förbereda din kreditvärdighet och bygga på en kontantinsats som gör ditt lån mindre kostsamt.
Här på Sifv.se ska vi ta en titt på vad du kan göra för att få ett billigare lån…
Du vill bevisa för långivare att du är en låg risk
Att säkra ett billigare lån handlar i första hand om att visa för långivare att du är en lågrisklåntagare och därmed förtjänar en lägre ränta. Ibland kan detta innebära att du måste vara kund i banken som du vill låna från men inte alltid.
Här är några strategier som kan hjälpa:
Förbättra din kreditpoäng
Din kreditpoäng är en av de primära faktorerna som långivare beaktar när de bestämmer räntan för ditt lån. Denna får de reda på genom att göra en kreditupplysning om dig. En högre kreditpoäng indikerar vanligtvis en lägre risk för långivaren.
Detta betyder med största sannolikhet att du har en fast anställning och ordnad ekonomi utan en massa krediter och betalningsanmärkningar. Om din kreditvärdighet inte är bra kan du överväga att ta dig lite tid till att förbättra den innan du ansöker om ett lån.
Du finner fina tips på lånforum om hur du gör detta men vi ska gå vidare med de viktigaste insatserna som kan göra den stora skillnaden mellan ett dyrt och ett billigt lån.
Sänk din skuld i jämförelse med din inkomst
Ju mindre skuld du har jämfört med din inkomst, desto mer attraktiv är du för långivare. Detta visar att du har den ekonomiska kapaciteten att hantera dina återbetalningar av lån. Dels så kan du jobba med att betala av skulder och dels kan du se på sätt att få upp din inkomst.
Kanske kan du göra en insats och se på myntvärde för att sälja av din samling eller varför inte spana in Bitcoin kurs för att se om du har tjänat på dina sparade virtuella mynt? Fundera på hur du skulle kunna tjäna pengar online vid sidan om ditt ordinarie jobb.
Shoppa runt för bästa lånet
Olika långivare erbjuder olika räntor. Genom att shoppa runt kan du jämföra olika låneerbjudanden och välja det med de förmånligaste villkoren. Du måste inte ansöka om ett lån för att ta reda på vad det kostar.
Faktum är att du bör undvika att göra på detta vis. Detta särskilt då kreditupplysningar om dig registreras hos UC och därmed ses som ett minus vad gäller din kreditvärdighet. Shoppa runt innebär alltså att du använder formulär som inte registrerar ansökningar för att se vad det hela kommer att kosta.
Du kan också använda jämförande sajter där lån listas med kostnader på ett tydligt sätt. Detta kan vara ett perfekt sätt att hitta ett billigt lån.
Välj en kortare lånetid
Lån med kortare löptid har ofta lägre ränta eftersom långivarens pengar är i riskzonen under en kortare tid. Detta innebär dock också att dina månatliga betalningar blir högre. En annan sak att tänka på vad gäller återbetalningstid är möjligheten att lösa lånet i förtid.
Om du kan betala av snabbare då du får en ökad inkomst eller kanske lite hjälp från familj så är det ju bra om detta inte kostar mer. Det gäller att du beaktar möjligheter och kostnader i enlighet med din specifika situation.
Betänk att du kan betala av lånet i förtid. Om detta då kommer att kosta mycket mer så har du ju inte valt det som kan kallas ett billigt lån för dig.
Överväg ett lån med säkerhet
Om du har en tillgång, som ett hus eller en bil, som du kan använda som säkerhet, kan du kanske få ett lån med säkerhet, som ofta har en lägre ränta än ett lån utan säkerhet. Var dock medveten om att om du inte lyckas betala tillbaka lånet kan långivaren ta dina säkerheter i besittning.
Lägg en större handpenning
Om du tar ett bolån eller billån kan en större handpenning resultera i en lägre ränta. Detta minskar långivarens risk eftersom det sänker belåningsgraden. Med tanke på detta finns det god anledning till att försöka få ihop till en större handpenning innan du ser dig om efter ett banklån.
Överväg en medundertecknare som lånar med dig
Om du har en låg kreditpoäng eller ingen kredithistorik kan en medlånare med god kredit hjälpa dig att få en lägre ränta på ett lån. Detta är dock ett betydande ansvar för medundertecknaren eftersom de blir ansvariga för lånet om du inte kan göra betalningarna.
Kom ihåg att även om ett billigare lån kan spara pengar på kort sikt så är det avgörande att överväga din förmåga att betala tillbaka lånet på lång sikt. Låna alltid ansvarsfullt och se till att du har en plan för att betala tillbaka lånet i tid.
Ska du låna pengar från familj och vänner?
Det allra billigaste lånet är det du kan få från familj och vänner. Det kommer ju inte att kosta dig mer än själva summan du lånar. Dessutom så kan det ju vara så att du får en väldigt lång återbetalningstid. Men är det smart att ta den här typen av lån?
Att ta ett lån från vänner eller familjemedlemmar kan vara ett bekvämt alternativ. Detta särskilt när formella finansinstitut och kreditgivare kanske inte godkänner din ansökan på grund av saker som betalningsanmärkningar. Men det kan också leda till komplikationer.
Här är några av fördelarna och nackdelarna:
Fördelar:
Enklare godkännande: Vänner och familjemedlemmar kommer sannolikt inte att kräva en kreditprövning eller att avslå din ansökan baserat på en låg kreditpoäng eller brist på säkerheter.
Flexibla villkor: Lånevillkoren kan vara mer flexibla. Till exempel kan återbetalningsschemat anpassas efter din ekonomiska situation och räntan – om någon debiteras – kan vara lägre än vad en bank skulle erbjuda.
Snabbhet: Att få ett lån från vänner eller familj är vanligtvis snabbare än att få ett från en bank eftersom det inte finns något behov av långa pappersarbete eller handläggningstider.
Nackdelar:
Ansträngda relationer: Pengar kan belasta relationer, speciellt om du inte kan betala tillbaka lånet i tid eller alls. Du riskerar att skada eller till och med förlora värdefulla personliga relationer.
Brist på formell struktur: Ett lån från vänner eller familjemedlemmar saknar ofta den formella strukturen för ett banklån. Detta kan leda till missförstånd angående villkoren för lånet, såsom återbetalningsvillkor, räntor och vad som händer om du fallerar på lånet.
Potential för att möjliggöra dåliga ekonomiska vanor: Om vänner eller familjemedlemmar alltid är villiga att låna dig pengar, kanske du inte känner pressen att kontrollera dina utgifter, spara pengar eller förbättra dina ekonomiska vanor.
Brist på juridiskt skydd: Att låna från familj eller vänner kanske inte ger dig samma juridiska skydd som att låna från en licensierad långivare. Om det uppstår tvister kan det vara svårare att lösa dem.
Otydlighet i finansiella gränser: Att ta ett lån från vänner eller familj kan sudda ut ekonomiska gränser, vilket kan leda till att framtida förfrågningar om ekonomisk hjälp från endera parten blir besvärliga.
Det är viktigt att noga överväga dessa för- och nackdelar och diskutera dem med den andra parten innan du bestämmer dig för att låna pengar från vänner eller familj. Om du bestämmer dig för att fortsätta är det ofta en bra idé att skapa ett skriftligt avtal som beskriver lånevillkoren för att undvika missförstånd i efterhand.